Ljust parkettgolv, stora fönster och 80 kvadratmeter. Som gjord för oss! När ett par står i beråd att köpa sin första gemensamma bostad står de inför ett stort ekonomiskt beslut: lönar det sig att finansiera bostadsköpet med ett gemensamt lån eller med separata lån?
Forskningschef Anu Raijas från Konkurrens- och konsumentverket och Marja Pajulahti, som är direktör för S-Bankens privatkundsverksamhet, svarar på nio frågor och berättar vad man bör tänka på när man ansöker om bostadslån.
Min fru och jag vill spara pengar till en gemensam bostad. Spelar det någon roll om vi sparar på ett gemensamt eller på separata BSP-konton?
Nej, det gör det inte. Om ni väljer att spara på separata konton kan ni slå ihop besparingarna när ni köper bostaden. Eftersom sparande på ett BSP-konto (bostadssparpremiekonto) i allmänhet förutsätter en månatlig minimideponering kan det vara lättare att spara på ett gemensamt konto.
Vi vill ansöka om ett gemensamt bostadslån trots att vi inte är gifta. Är det problematiskt för banken?
Nej, det är det inte. Banken bedömer varje låneansökan individuellt. Ni kan alltså ansöka om antingen ett gemensamt lån eller om separata lån.
Min fru har betydligt lägre inkomster än jag. Hur kan vi fördela lånet rättvist?
När man ansöker om ett gemensamt bostadslån kan man komma överens om att den ena parten betalar mer än den andra, men man bör samtidigt avtala om hur bostaden ägs – den som betalar mer bör äga en större andel av bostaden än den som betalar mindre. Alternativt kan man ansöka om separata lån, men låga inkomster kan utgöra ett hinder för beviljande av lån.
Undersökningar har visat att den bästa lösningen är att den som har högre inkomster tar ett större betalningsansvar än den andra. Med tanke på parförhållandet är det viktigt att vardera parten har ungefär lika mycket pengar att röra sig med – parförhållandet kan rubbas av att den ena parten har högre levnadsstandard än den andra.
Min fru är lite tankspridd och glömmer ibland att betala sina räkningar. Hur kan jag försäkra mig om att hon sköter låneamorteringen?
Ett gemensamt hushållskonto, till vilket vardera parten överför ett avtalat belopp varje månad, är en bra lösning. Det gemensamma kontot kan användas för låneskötsel och betalning av andra gemensamma utgifter så som försäkringspremier och elräkningar. Om du är osäker på om din fru har skött lånet kan du kontrollera detta hos banken.
Jag tror inte att vi blir osams om pengar. Lönar det sig ändå att komma överens om skötseln av bostadslånet?
Jo, det lönar sig alltid att göra upp en noggrann betalningsplan som vardera parten godkänner och vill följa. En överenskommen betalningsplan förebygger missförstånd, gräl och otrevliga överraskningar.
Betalningsplanen kan anpassas till parternas ekonomi – man kan komma överens om till exempel lika stora betalningar eller om en fördelning som baserar sig på vardera partens inkomster och/eller förmögenhet. Eftersom båda parterna ansvarar för ett gemensamt lån är det viktigt att båda känner till lånevillkoren och betalningsplanen. Om endast den ena parten sköter lånet och amorteringarna kan eventuella problem förbli okända för den andra parten. Situationen, parförhållandet och inställningen till pengar kan förändras på vägen!
En överenskommen betalningsplan förebygger gräl och otrevliga överraskningar.