1. Kirjaa menot muistiin
Älä pelästy, menojen kirjaaminen ei ole vaikeaa. Excel-taulukoinnin sijaan voit hyödyntää verkkopankin tarjoamaa laskuria tai älypuhelinsovellusta. Voit myös maksaa kaikki ostoksesi kahden kuukauden ajan pankkikortilla, jolloin menot tallentuvat automaattisesti tiliotteelle, eikä niitä tarvitse erikseen kirjata. Tärkeintä on, että merkitset menosi muistiin sitä mukaa, kun niitä tulee – tai annat sovelluksen tehdä työn puolestasi.
2. Laske kulut yhteen
Varaa hetki aikaa yhteenlaskuun. Tutki tiliotetta ja luokittele kulusi loogisesti, jos älypuhelimen tai verkkopankin sovellus ei ole tehnyt sitä puolestasi: vuokra tai vastike, lainanlyhennykset, ruokakauppa, ravintolat, bensa, vaatteet, harrastukset ja niin edelleen. Älä jätä yhtäkään euroa huomioimatta. Tutki päivittäiset kulut muutaman kuukauden ajalta ja harvinaisemmat menot, kuten lehtitilausmaksut, vakuutukset tai ajoneuvoverot, viimeisen vuoden ajalta.
3. Tutki, mihin raha hupenee
Ihmiset tietävät yleensä melko tarkasti sähkö- ja puhelinlaskunsa suuruuden, mutta harva osaa sanoa, paljonko rahaa kuluu esimerkiksi vaateostoksiin, tupakkaan tai take away -kahveihin. Pienistä arkisista ostoksista kertyy iso summa: euron pikkuostos päivässä tarkoittaa 365 euroa vuodessa. Tutki, paljonko rahaa käytät kuukausittain mihinkin. Saatat yllättyä, miten usein sorrut vaikkapa heräteostoksiin.
4. Tee suunnitelma
Nyt tiedät totuuden rahankäytöstäsi. Jos menoja on liikaa tuloihin nähden, mieti, mistä olet valmis luopumaan. Käytä keräämiäsi tietoja hyödyksi ja avaa itsellesi vähintään kolme pankkitiliä, joiden avulla rahankäyttö helpottuu: yksi tili kiinteille menoille eli laskuille, vuokraan ja lainanlyhennyksiin, yksi tili tulevaisuutta varten ja yksi päivittäiseen kulutukseen, kuten ruokaostoksiin, bensaan tai julkisen liikenteen kuukausilippuun. Ilmoita töihin, että palkka maksetaan jatkossa päivittäiskulujen tilille.
5. Varaa rahaa laskuihin
Palkkapäivänä ensimmäinen askel on siirtää rahaa laskujenmaksutilille. Tee samalla verkkopankissasi automaattiset siirrot vuodeksi eteenpäin, niin sinun ei tarvitse muistaa asiaa erikseen. Varaa pakollisiin menoihin hieman isompi summa kuin mitä olet laskenut kuukaudessa tarvitsevasi. Ylimääräiset kympit toimivat puskurina, jota voit käyttää harvemmin kuin kerran kuukaudessa toistuvien menojen, kuten harrastusten lukuvuosimaksujen, maksamiseen.
6. Siirrä sopiva summa säästötilille
Toinen askel on tallettaa rahaa tulevaisuustilille. Tämäkin kannattaa tehdä palkkapäivänä. Tulevaisuustili voi olla olemassa pahan päivän varalle tai sillä voi olla selkeä tavoite, kuten käsirahan säästäminen asuntoa varten. Nyrkkisääntö on, että säästössä kannattaa olla rahaa vähintään kahden kuukauden nettopalkan verran.
7. Käytä loput
Loput tuloistasi jäävät käyttötilille. Jos ison summan hallitseminen tuntuu hankalalta, voit laskea jäljelle jääneestä summasta itsellesi päiväbudjetin. Ota huomioon, että usein viikonloppuisin ruokaostokset vievät isomman summan kuin arkena. Halutessasi voit myös avata lisää pankkitilejä muita säästöprojekteja, kuten kesälomamatkaa tai uutta televisiota varten.
8. Seuraa tilitietoja
Käy tarkistamassa käyttötilisi saldo aluksi joka päivä, jotta vastaan ei tule yllätyksiä. Ota jälleen tekniikka avuksi: lataa puhelimeesi pankin mobiilisovellus tai pyydä sähköpostiin päivittäinen saldomuistutus, jos pankkisi tarjoaa tällaisen palvelun. Jos olet tuhlannut liikaa, älä luovuta, vaan jatka menojesi seurantaa. Tärkeintä on oppia hallitsemaan omaa rahankäyttöään.
9. Päivitä tilanne
Elämäntilanteet muuttuvat, joten taloussuunnitelmakin kannattaa uusia tasaisin väliajoin ainakin parin vuoden välein. Tai entä jos tekisit taloussuunnitelman laatimisesta perinteen, jonka avulla aloitat jokaisen vuoden puhtaalta pöydältä?
10. Puhu rahasta
Raha-asiat ovat monelle tabu. Harva tietää, miten muut suunnittelevat talouttaan, ja siksi tulojen ja menojen suhteuttaminen voi tuntua hankalalta. Nosta arjen raha-asiat kahvipöytäkeskusteluihin ja puhu avoimesti ruokalaskusi tai sähkölaskusi suuruudesta. Voit saada ystäviltäsi ja työkavereiltasi yllättäviäkin vinkkejä. Älä myöskään pelkää hakeutua asiantuntijan puheille. Omaan pankkiin tai kunnan talous- ja velkaneuvontaan kannattaa ottaa yhteyttä ennen kuin kodin taloustilanne on solmussa.