Minun vai meidän asuntolaina?

26.1.2015
3 arviota
Minun vai meidän asuntolaina?

Yhteistä asuntoa voi maksaa joko yhteisellä asuntolainalla tai erillisillä lainoilla. Lue asiantuntijoiden vinkit, kumpi ratkaisu sopii parhaiten sinulle ja puolisollesi.

Yhteistä asuntoa voi maksaa joko yhteisellä asuntolainalla tai erillisillä lainoilla. Lue asiantuntijoiden vinkit, kumpi ratkaisu sopii parhaiten sinulle ja puolisollesi.

Vaalea parkettilattia, isot ikkunat ja 80 neliötä. Tämä on juuri meille sopiva! Kun pariskunta löytää ensimmäisen yhteisen omistusasunnon, edessä on yksi suhteen suurista rahakysymyksistä: kannattaako meidän ottaa yhteinen vai erillinen asuntolaina?

Pariskuntien rahankäyttöä tutkinut Kilpailu- ja kuluttajaviraston tutkimuspäällikkö Anu Raijas ja S-Pankin henkilöasiakasliiketoiminnan johtaja Marja Pajulahti vastaavat yhdeksään kysymykseen ja kertovat, mitä lainan ottamisessa kannattaa huomioida.

Haluamme puolisoni kanssa säästää asuntoa varten. Onko ASP- tai muuta säästötiliä avatessa merkitystä sillä, säästääkö samalle vai eri tileille?

Ei ole. Säästöt voi yhdistää, kun asunto ostetaan. Ensimmäisen asunnon ostoon tarkoitetulle ASP- eli asuntosäästöpalkkiotilille on kuitenkin määritelty minimisäästö kuukaudessa. Jos siis haluaa säästää vain vähän kerrallaan, on helpompi kerryttää rahaa yhteiselle tilille.

Aiomme ottaa yhteisen lainan, mutta emme ole naimisissa. Onko sillä merkitystä pankille?

Ei ole. Pankki arvioi jokaisen parin lainat erikseen. Lainaa voi joka tapauksessa hakea joko yhdessä tai erikseen.

Puolisoni tienaa huomattavasti vähemmän kuin minä. Miten lainan voi jakaa reilusti?

Lainaa voi hakea yhdessä ja sopia samalla, että suurituloisempi maksaa lainaa enemmän. Tällöin on syytä jakaa myös asunnon omistajuussuhteet vastaamaan lainaa: se, joka maksaa lainaa enemmän, omistaa myös suuremman osuuden asunnosta. On myös mahdollista, että osapuolet ottavat kumpikin omat lainansa. Pienituloisen voi kuitenkin olla vaikea saada lainaa yksin, sillä pankille riski on silloin suurempi.

Tutkimusten mukaan on parempi, jos suurituloisempi ottaa suuremman vastuun lainasta. Parisuhteen hyvinvoinnin kannalta on tärkeää, että molemmilla on yhtä paljon omaa rahaa käytössä. Toisen parempi elintaso aiheuttaa helposti kateutta ja riitoja.

Puolisoni on höveli rahankäyttäjä ja unohtelee laskuja helposti. Miten voin varmistua, että hän maksaa lainanlyhennyksen?

Yhteisen taloustilin avaaminen on kätevä vaihtoehto. Tällöin molemmat puolisot siirtävät tilille kuukausittain sovitun summan rahaa. Tililtä maksetaan lainanlyhennykset sekä esimerkiksi ruokaostokset ja muut asumisen kulut, kuten sähkölaskut. Näin molemmat tietävät, missä mennään. Jos epäilys iskee, pankista voi aina tarkistaa, onko lainaa hoidettu asianmukaisesti.

En usko, että meille tulee erimielisyyksiä rahasta. Onko lainanmaksusta tarpeen sopia erityisen tarkasti?

On. Lainan maksusuunnitelma tulee tehdä aina. Tämän lisäksi suunnitelmasta on hyvä keskustella tarkasti, jotta kumpikin hyväksyy sen ja haluaa noudattaa sitä. Suunnitelma vähentää riitoja ja ikäviä yllätyksiä.

Yhteisen lainan maksusta voi sopia haluamallaan tavalla. Laina voidaan sopia maksettavan puoliksi tai se voidaan jakaa esimerkiksi tulojen tai varallisuuden mukaan. Yhteisen asuntolainan maksamisesta vastaavat kuitenkin molemmat lainanottajat, joten jo siksi molempien on hyvä olla selvillä tilanteesta. Jos asuntolainan maksu on vain toisen harteilla, mahdolliset ongelmat saattavat jäädä toiselta täysin pimentoon. Tilanteet ja ihmiset muuttuvat, ja myös suhtautuminen rahaan saattaa muuttua.

Yhteinen maksusuunnitelma vähentää riitoja ja ikäviä yllätyksiä.

Olemme tähänkin asti pitäneet rahamme erillään. Miksi ottaisimme yhteisen asuntolainan?

Yhteinen asuntolaina ei ole niin sitova kuin ajatellaan: yhteinen koti on sitovampi. Omaa osuutta kodista on nimittäin hankala myydä kenellekään muulle kuin kodin toiselle omistajalle tai yhdessä hänen kanssaan.

Yhteistä lainaa ottaessa pari voi sopia lainan jakamisesta ilman pankkia, ja tarvittaessa puolisot voivat auttaa toisiaan hankalassa paikassa. Jos toinen joutuu esimerkiksi pitkälle sairauslomalle, toinen voi ottaa enemmän vastuuta lainasta.

Yhteisen lainan saamiseksi täytyy käydä vain yhdet lainaneuvottelut ja maksaa vain yhdet lainanhoitokulut. Yleinen syy yhteisen lainan ottamiselle on se, että suurempien tulojen vuoksi pariskunta saa lainan helpommin. Yhteinen laina on erillisiä lainoja yleisempi.

Mitkä ovat erillisten lainojen hyvät puolet?

Erilliset lainat voivat vähentää riitoja varsinkin, jos puolisoiden rahankäyttötyylit eroavat huomattavasti toisistaan. Lainaa voi maksaa eri tahdissa, ja rahat pysyvät selkeästi erillään. Olennaista on kuitenkin muistaa jakaa asunnon omistusosuudet tarkasti.

Jos jommallakummalla on ennestään varallisuutta tai esimerkiksi yritystoimintaa, voi olla järkevää pitää lainat erillään. Näin toisen osapuolen yritystoiminnan ongelmat eivät kaadu toisen niskaan ja lainaosuudet on jaettu selkeämmin. Saman turvan voi hankkia myös avioehdolla.

Mitä yhteiselle lainalle tapahtuu, jos eroamme?

Lainan jakamisesta sovitaan sen mukaan, miten sitä on jo maksettu. Jos velkaa on maksettu puoliksi, jäljelle jäävä laina on helppo jakaa kahtia. Käytännössä laina katetaan useimmiten myydystä asunnosta saatavilla tuloilla tai uutta kotia varten otetaan uusi laina, johon edellinen laina yhdistetään.

Jos kumpikin puoliso maksaa lainasta yhteisen sopimuksen perusteella erisuuruisen summan, asiasta on hyvä laatia dokumentti. Sen avulla sopimuksen olemassaolon voi tarvittaessa todistaa. Mahdollisesta erotilanteesta kannattaa puhua jo lainaa ottaessa, vaikkei se olekaan mukavaa.

Mitä muuta lainaa ottaessa on hyvä ottaa huomioon?

Lainatarjous kannattaa pyytää useasta pankista. Samalla on hyvä tarkastaa, mitä muita palveluita on saatavilla. Kiinnitä huomiota lainan viitekorkoon, marginaaliin ja hoitokuluihin. Varmista, että laina on oikeankokoinen ja kuukausittain maksettava summa sopiva. Rahaa pitää jäädä riittävästi muuhunkin elämiseen.

Ota asuntoa etsiessäsi huomioon, että lainan saaminen ei ole itsestäänselvyys. Jos säästöjä tai varallisuutta ei ole tarpeeksi, lainan saaminen voi olla mahdotonta.

Minun vai meidän asuntolaina?

Rahaa pitää jäädä riittävästi muuhunkin elämiseen.

Puhu puolisosi kanssa ainakin näistä

  • Pohtikaa, onko yhteinen vai erillinen laina teille paras ratkaisu.
  • Päättäkää, miten jaatte asunnon omistussuhteen. Sopikaa, miten aiotte jakaa lainan.
  • Varmistakaa, että teillä on samankaltaiset ajatukset lainanmaksusta. Jos laina on yhteinen, sitä on helpointa maksaa samaan tahtiin. Voitte myös päättää kirjallisella sopimuksella, että toinen huolehtii lainasta ja toinen muista asumisen ja elämisen kuluista.
  • Ottakaa huomioon mahdolliset ikävät yllätykset, kuten ero, työttömyys, lomautus, sairastuminen ja puolison kuolema. Puhukaa etukäteen, miten toimitte näissä tilanteissa. Tällaisiin tapauksiin voi halutessaan varautua myös erilaisilla vakuutuksilla.
Teksti:
Kuvitus: Tuomas Ikonen
Asiantuntijat: tutkimuspäällikkö Anu Raijas, Kilpailu- ja kuluttajavirasto ja henkilöasiakasliiketoiminnan johtaja Marja Pajulahti, S-Pankki
Avainsanat: vakuutus ja talous
Arvioi artikkeli
Ladataan kommentointia...

Anna arvio

1/5 5/5