Yhteistä asuntoa voi maksaa joko yhteisellä asuntolainalla tai erillisillä lainoilla. Lue asiantuntijoiden vinkit, kumpi ratkaisu sopii parhaiten sinulle ja puolisollesi.
Vaalea parkettilattia, isot ikkunat ja 80 neliötä. Tämä on juuri meille sopiva! Kun pariskunta löytää ensimmäisen yhteisen omistusasunnon, edessä on yksi suhteen suurista rahakysymyksistä: kannattaako meidän ottaa yhteinen vai erillinen asuntolaina?
Pariskuntien rahankäyttöä tutkinut Kilpailu- ja kuluttajaviraston tutkimuspäällikkö Anu Raijas ja S-Pankin henkilöasiakasliiketoiminnan johtaja Marja Pajulahti vastaavat yhdeksään kysymykseen ja kertovat, mitä lainan ottamisessa kannattaa huomioida.
Haluamme puolisoni kanssa säästää asuntoa varten. Onko ASP- tai muuta säästötiliä avatessa merkitystä sillä, säästääkö samalle vai eri tileille?
Ei ole. Säästöt voi yhdistää, kun asunto ostetaan. Ensimmäisen asunnon ostoon tarkoitetulle ASP- eli asuntosäästöpalkkiotilille on kuitenkin määritelty minimisäästö kuukaudessa. Jos siis haluaa säästää vain vähän kerrallaan, on helpompi kerryttää rahaa yhteiselle tilille.
Aiomme ottaa yhteisen lainan, mutta emme ole naimisissa. Onko sillä merkitystä pankille?
Ei ole. Pankki arvioi jokaisen parin lainat erikseen. Lainaa voi joka tapauksessa hakea joko yhdessä tai erikseen.
Puolisoni tienaa huomattavasti vähemmän kuin minä. Miten lainan voi jakaa reilusti?
Lainaa voi hakea yhdessä ja sopia samalla, että suurituloisempi maksaa lainaa enemmän. Tällöin on syytä jakaa myös asunnon omistajuussuhteet vastaamaan lainaa: se, joka maksaa lainaa enemmän, omistaa myös suuremman osuuden asunnosta. On myös mahdollista, että osapuolet ottavat kumpikin omat lainansa. Pienituloisen voi kuitenkin olla vaikea saada lainaa yksin, sillä pankille riski on silloin suurempi.
Tutkimusten mukaan on parempi, jos suurituloisempi ottaa suuremman vastuun lainasta. Parisuhteen hyvinvoinnin kannalta on tärkeää, että molemmilla on yhtä paljon omaa rahaa käytössä. Toisen parempi elintaso aiheuttaa helposti kateutta ja riitoja.
Puolisoni on höveli rahankäyttäjä ja unohtelee laskuja helposti. Miten voin varmistua, että hän maksaa lainanlyhennyksen?
Yhteisen taloustilin avaaminen on kätevä vaihtoehto. Tällöin molemmat puolisot siirtävät tilille kuukausittain sovitun summan rahaa. Tililtä maksetaan lainanlyhennykset sekä esimerkiksi ruokaostokset ja muut asumisen kulut, kuten sähkölaskut. Näin molemmat tietävät, missä mennään. Jos epäilys iskee, pankista voi aina tarkistaa, onko lainaa hoidettu asianmukaisesti.
En usko, että meille tulee erimielisyyksiä rahasta. Onko lainanmaksusta tarpeen sopia erityisen tarkasti?
On. Lainan maksusuunnitelma tulee tehdä aina. Tämän lisäksi suunnitelmasta on hyvä keskustella tarkasti, jotta kumpikin hyväksyy sen ja haluaa noudattaa sitä. Suunnitelma vähentää riitoja ja ikäviä yllätyksiä.
Yhteisen lainan maksusta voi sopia haluamallaan tavalla. Laina voidaan sopia maksettavan puoliksi tai se voidaan jakaa esimerkiksi tulojen tai varallisuuden mukaan. Yhteisen asuntolainan maksamisesta vastaavat kuitenkin molemmat lainanottajat, joten jo siksi molempien on hyvä olla selvillä tilanteesta. Jos asuntolainan maksu on vain toisen harteilla, mahdolliset ongelmat saattavat jäädä toiselta täysin pimentoon. Tilanteet ja ihmiset muuttuvat, ja myös suhtautuminen rahaan saattaa muuttua.
Yhteinen maksusuunnitelma vähentää riitoja ja ikäviä yllätyksiä.