Laina, luotto tai niin sanottu kulutusluotto on avuksi yllättävässä rahantarpeessa, kuten kodinkoneen hajotessa. Lainaa pankista nostettaessa summa on pikkuhiljaa maksettava korkoineen takaisin. Luottoon sisältyy myös muita maksuja.
Melkein jokainen tarvitsee jossakin elämänvaiheessa lainaa. Harvalla on varaa ostaa koti kokonaan omalla rahalla, ja uuteen autoonkin uppoaa enemmän rahaa kuin useimmilla on kerralla pankkitilillään. Rahaa voi joutua lainaamaan myös pienempiä hankintoja varten. Jos säästöt ovat huvenneet vaikkapa perheen lomamatkaan ja jääkaappi-pakastin yllättäen särkyy, tilalle on ostettava heti uusi.
Lainattava summa maksetaan takaisin korkojen kanssa. Kunkin luoton lopulliseen hintaan pankki laskee pääoman ja korkojen lisäksi erilaisia palkkioita kuten luottotilin avauspalkkion ja hoitomaksun, joka peritään sopimuksen mukaan joko kuukausittain tai vuosittain.
Luoton lopullinen hinta muodostuu
- pääomasta
- koroista
- palkkioista, kuten luottotilin avausmaksusta ja hoitomaksuista.
Eri pankeissa samoista maksuista käytetään erilaisia termejä. Esimerkiksi S-Pankissa hoitomaksu kattaa muun muassa kustannukset laskuista, jotka asiakkaalle lähetetään lyhennyksiä varten.
Erityyppisillä lainoilla on erilaiset korot ja muut kulut. Mitä suurempaa riskiä laina pankille merkitsee, sitä korkeampi on sen korko. Vakuudeton laina on pankille aina suurempi riski kuin sellainen, jossa on vakuutena vaikkapa asunto.
Lainan määrä ja maksuaikataulu täytyy aina suunnitella niin, että maksuista varmasti selviytyy. Päivittäistaloutta ei pidä pyörittää lainarahalla.
S-Pankin kortittomat luotot
S-Pankin S-Joustoluotto ja S-Tuoteluotto ovat vakuudettomia lainoja, mikä tarkoittaa, että vakuuksia ei tarvita.
Lainaa yllättäviin menoihin
S-Joustoluotto sopii vaikkapa kodin hankintojen, pienen remontin tai matkan rahoittamiseen. Kodinkoneen hajoaminen on esimerkki nopeasta rahantarpeesta, johon joustoluotto on hyvä vaihtoehto.
S-Joustoluottoa voi saada 2 000–10 000 euroa.
Alkukustannukset. S-Joustoluoton avausmaksu on 70 euroa. Lisäksi veloitetaan käsittelykulu, joka on yksi euro plus kaksi prosenttia luoton määrästä. Summa siirretään asiakkaan tilille. Luottotilin hoitomaksua peritään 3,5 euroa kuukaudessa.
Luoton korko. Luoton nimelliskorko muodostuu kolmen kuukauden Euriborista ja pankin perimästä viiden prosentin marginaalista. Korko on sama kaikille asiakkaille.
Laina maksetaan takaisin niin, että asiakas valitsee kuukausilyhennyksen määräksi joko kolme, viisi tai kymmenen prosenttia pääomasta. Kuukausilyhennyksen suuruus vaikuttaa takaisinmaksuaikaan ja lopulliseen korkokertymään.
Tuoteluotolla tavara mukaan
S-Tuoteluotto on laina, jonka asiakas saa kertaostosta varten asioidessaan S-ryhmän liikkeissä. Jos esimerkiksi haluaa Prismasta taulutelevision, sen voi rahoittaa tuoteluotolla.
S-Tuoteluottoa voi saada 5000 euroon saakka.
Avausmaksua ei ole. Lainahakemus täytetään liikkeessä, ja päätös tulee odottaessa. Jos laina myönnetään, kaupan ja pankin järjestelmään syötetään tieto, että ostos maksetaan luotolla. Asiakas ottaa tavaran mukaansa ja alkaa lyhentää lainaa.
Luoton korko. Korko on hieman alempi kuin S-Joustoluotolla. Se on sidottu 12 kuukauden Euriboriin, joka on noin 4,4 ja marginaali on neljä prosenttia. Hoitomaksua peritään kaksi euroa kuukaudessa.
Tutustu tarkemmin S-Joustoluottoon ja S-Tuoteluottoon. Kokeile myös luottolaskuria.
| Esimerkki S-Joustoluotosta
Asiakas ottaa 3 500 euron S-Joustoluoton, jonka maksaa kolmessa vuodessa takaisin. Kuukausieräksi tulee 119,28 euroa ja luoton kokonaishinnaksi 4 294 euroa. Summaan sisältyvät kaikki palkkiot ja korot.
Lainan nimelliskorko on 9,374 % ja todellinen vuosikorko 12,043 %. Todellisessa vuosikorossa on huomioitu kaikki luoton kustannukset.
|
Korttiluotto antaa joustoa arkeen
Luotolliset maksukortit antavat tarvittaessa joustovaraa arjen yllättäviin kustannuksiin, kun palkkapäivään on vielä aikaa.
S-Pankin Visakortin voi saada yhdistettynä luotto - ja maksukorttina, luottokorttina tai pankkitiliin kytkettynä Visa Debit -korttina, jolloin kaikki ostokset veloitetaan pankkitililtä. Debit-kortin ero tavalliseen pankkikorttiin on siinä, että Visa Debitillä voi maksaa ympäri maailman.
Visa-korteista joutuu yleensä maksamaan vuosi- tai kuukausimaksua, mutta S-Pankki ei sitä peri osuuskauppojen asiakasomistajilta ja asiakasomistajatalouksiin kuuluvilta ainakaan tällä hetkellä.
S-Pankin luotolliseen Visaan sovitaan luottokatto, esimerkiksi 5000 euroa. Kun asiakas maksaa kortilla, luottoa on jäljellä 5000 euron ja maksun välinen erotus. Luottoa vapautuu takaisin käyttöön sitä mukaa, kun asiakas lyhentää velkaa.
Ostokset veloitetaan kerran kuussa. Asiakas voi valita, maksaako koko saldon vai tietyn kuukausierän. Uudet ostokset ovat korottomia keskimäärin 30 päivää. Sen jälkeen maksamaton osuus muuttuu korolliseksi. Korko on kolmen kuukauden Euribor, johon lisätään kuuden prosentin marginaali.
Asiantuntijana S-Pankin tuotteista ja palveluista vastaava johtaja Mika Heikkilä
